互聯(lián)網金融，是利用互聯(lián)網技術和移動通信技術等一系列現(xiàn)代信息科技技術實現(xiàn)資金融通的一種新興的金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網絡直接對接，交易成本大大減少。剛剛過去的2012年，被業(yè)內稱為“互聯(lián)網金融元年”。這一年，中國平安董事長馬明哲宣布將和騰訊的馬化騰、阿里巴巴的馬云在上海成立合資保險公司，探索互聯(lián)網金融之路；京東商城與蘇寧電器也分別做出進軍互聯(lián)網金融的動作；加之阿里巴巴已經涉足小額貸款及一直在覬覦成立的阿里銀行，一切都表明，互聯(lián)網金融來勢洶洶。用一句話概括互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀就是：快速野蠻生長并百花齊放、百家爭鳴。

與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網金融有哪些優(yōu)勢、又有哪些劣勢呢？

美國經濟學家默頓和博迪（Merton&Bodie，1993）認為，金融功能比金融機構更加穩(wěn)定。也就是說，只要金融功能能夠得到有效發(fā)揮，金融機構就變得沒那么重要，甚至可以達到金融脫媒的狀態(tài)。

首先說說互聯(lián)網金融的優(yōu)勢。資源開放化，包括開放的平臺、資源能得到共享；成本集約化，信息能實現(xiàn)最大化對稱；選擇市場化，改變了過去以金融機構為主體的形式；渠道自主化，通過互聯(lián)網技術和前端的整合，擴大服務的邊界；用戶行為價值化，利用云計算將消費者的行為數據進行分析，從中挖掘商業(yè)價值�？偨Y這些優(yōu)點，那就是互聯(lián)網金融可以通過社交網絡，電子商務平臺等能夠及時獲取資金供求雙方的信息，而這是傳統(tǒng)金融模式難以望其項背的。

但是相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網金融也存在著很多問題�；ヂ�(lián)網金融很難準確把握小微企業(yè)真實的融資需求；互聯(lián)網金融無法吸收存款；此外，互聯(lián)網金融尚處于無監(jiān)管機構、無準入門檻的階段，發(fā)展混亂、魚龍混雜，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務，品牌和信用積累程度不夠，對消費者的信息保護也存在挑戰(zhàn)；最后，在互聯(lián)網金融模式下，用戶信息被大量的掌握，信息安全成為了令人擔憂的問題。

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