金融服務總是“嫌貧愛富，只為大企業(yè)、富豪服務”?其實都錯了

前言

近年來，在產業(yè)結構轉型升級方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展為其帶來了新的出發(fā)點。對數(shù)字普惠金融的討論離不開對其概念和內涵的分析。普惠金融，即有效地、全面地幫助社會所有階層和群體提供金融服務的金融體。它的主要功能就是即為企業(yè)或富人服務，也為弱勢群體服務。很長時間內，金融服務經常被人們詬病是嫌貧愛富，只為大企業(yè)、富豪服務，缺乏為窮人或者中小企業(yè)服務的業(yè)務。雖然我國的金融體系改革在不斷向中小企業(yè)和普通群眾傾斜，但是大企業(yè)和富人從金融服務中獲得的利益更多，這是不可忽視的問題。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

過去，傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展主要是依靠其專業(yè)性，但隨著社會的進步，越來越多的人有了投資理財?shù)男枨�，傳統(tǒng)金融機構的整體發(fā)展態(tài)勢卻過于滯后，無法滿足人們的金融服務需求，以技術來創(chuàng)新金融服務成了當務之急。在數(shù)字金融出現(xiàn)后，普惠金融也逐漸向數(shù)字化轉型，數(shù)字普惠金融得到了不錯的發(fā)展，這就是目前數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著金融科技適用范圍的擴大，金融行業(yè)從業(yè)者們開始了更多的嘗試，創(chuàng)新能力得到了加強，各種技術生態(tài)得到了完善，銀行業(yè)也持續(xù)進行數(shù)字化轉型，這一切都讓數(shù)字普惠金融的生態(tài)系統(tǒng)構建得更加順利。不僅在服務小微企業(yè)、弱勢群體，助力智慧城市建設等方面有了顯著的提升，數(shù)字普惠金融還不斷有新產品和新服務推出，發(fā)展勢態(tài)良好。但是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化轉型并不是一朝一夕就能夠完成的，這也勢必會影響到數(shù)字普惠金融的發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化轉型最大的問題就是缺乏整體規(guī)劃，這個問題也同樣體現(xiàn)在數(shù)字普惠金融上。想要改變這種局面，首先就要做到完善金融機構“以客戶為中心”的服務理念。

現(xiàn)在很多金融機構還是照搬老一套的理論，是一盈利為中心，要發(fā)展數(shù)字金融，就要改變這個觀點，接受以客戶為中心的理念。其次還要能夠快速適應市場的變化，在短時間內推出市場需求的產品。最后要未雨綢繆，根據(jù)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，培養(yǎng)在金融和數(shù)字技術上都有涉獵的高復合型人才，才能滿足市場需求。研究數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀就會知道，雖然還存在很多小問題，可能會拖慢數(shù)字普惠金融發(fā)展的腳步，但總的來說它的發(fā)展腳步還是穩(wěn)步向前的，只要改善了那些小問題，我國的數(shù)字普惠金融必將得到更加迅猛的發(fā)展，長期處于世界的前列。金融公平能夠促進社會經濟的快速發(fā)展，是不同類型企業(yè)和群體獲得優(yōu)質金融服務的保障。數(shù)字普惠金融提高了金融服務的覆蓋范圍，尤其是它將相對弱勢的中小企業(yè)、個人用戶作為主要的服務目標，通過提升資金的使用范圍，使自身的服務廣度和深度都有了顯著提高，改善了我國的金融結構。

中小企業(yè)和個人用戶群體在數(shù)字普惠金融的支持下，獲得了更多的融資渠道，提升了融資的可能性，幫助企業(yè)優(yōu)化經營活動，為企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供資金支持，幫助企業(yè)在社會的激烈競爭中保持自身的優(yōu)勢，加快企業(yè)的轉型升級，進而促進了地區(qū)經濟結構和產業(yè)結構的調整。資本市場資金充足是我國金融市場的特點，我國的金融市場范圍在數(shù)字普惠金融的推動下不斷擴大，市場結構不斷優(yōu)化。

在數(shù)字普惠金融區(qū)域差異及其影響因素等方面，一些學者對基尼系數(shù)與相關指數(shù)的研究發(fā)現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象：在我國的各個地區(qū)，不同區(qū)域之間數(shù)字普惠金融服務發(fā)展的差異性在減小，經濟水平有所改善，但仍然有一些地區(qū)之間普惠金融發(fā)展的發(fā)展走向呈現(xiàn)明顯的差異性。通過密度估計和空間鏈的研究方法，我們得到了這樣的結論：我國普惠金融水平具備著明顯的地區(qū)差異，但是這些差異在總體上呈現(xiàn)著較低的水平;另外，通過空間自相關分析理論和方法，我們發(fā)現(xiàn)普惠金融的整體水平在不斷上升，各地區(qū)極化趨勢普遍存在。

二、數(shù)字普惠金融與產業(yè)結構升級之間的關系

當今世界政治、經濟格局在不斷發(fā)生變化，正在歷經百年未有之大變局，面對局部戰(zhàn)爭、新冠疫情、全球氣候變化等的沖擊，經濟的不穩(wěn)定性加劇，未來發(fā)展方向不明確。國家通過對自身產業(yè)的發(fā)展進行調整，推動產業(yè)的升級與轉型，優(yōu)化自身的經濟結構，將出口導向型逐漸轉變?yōu)閮刃枥瓌�，推動自身的科技革命。�?shù)字普惠金融是我國金融體系當今階段不可或缺的組成部分，其利用大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術等對金融領域的價格歧視進行了顛覆性改變，提高了金融服務質量，促進金融公平。同時，它對拉動我國的投資、消費起到了關鍵性作用，尤其是其對產業(yè)結構調整的推動，使得區(qū)域經濟高速發(fā)展。數(shù)字普惠金融與產業(yè)結構轉型升級之間的關系是復雜的、多方面的。

三、數(shù)字普惠金融對產業(yè)結構升級的影響

1.數(shù)字普惠金融發(fā)展能促進我國產業(yè)結構轉型與升級

良好的資源配置能力和推動信用體制建設是數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢。數(shù)字普惠金融是提高資金使用效率、降低資金風險、引導資金流向的重要手段。數(shù)字普惠金融機構提供的金融服務能夠更好的幫助地方政府對當?shù)禺a業(yè)結構進行優(yōu)化，解除產業(yè)發(fā)展的資金束縛，為企業(yè)的發(fā)展提供有效的資金供給，提供供給結構對需求變化的適應性，靈活地利用數(shù)字化技術降低自身的風險，并且通過對信息不對稱的改善，提供更優(yōu)質的金融服務。從促進機制來看，傳統(tǒng)的金融服務通過技術創(chuàng)新和產品種類創(chuàng)新，為社會提供了更加豐富的金融產品，滿足了更大群體的金融服務需求，拉動了經濟的增長和消費的升級。

同時，消費的升級進一步引導了產業(yè)機構的優(yōu)化，企業(yè)需要不斷進行創(chuàng)新才能夠生產出更多滿足市場需求的產品。技術進步是促進產業(yè)升級的核心，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅為金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，也對其他產業(yè)轉型帶來了更多幫助，許多高新技術企業(yè)通過新型的數(shù)字普惠金融服務，籌集到更多資金用于技術研發(fā)和企業(yè)擴張，從而使自身競爭力得到了提高，對當?shù)氐漠a業(yè)機構升級起到了積極的作用。

另外，從抑制機制來看，金融服務的過度擴張會讓實體經濟的發(fā)展受到阻礙。尤其是金融行業(yè)的利潤遠高于其他行業(yè)，這種情況在上世紀前葉的法國和當前的美國身上尤為明顯，“產業(yè)空心化”現(xiàn)象是金融服務過度擴張的后果。另外，由于金融服務的對象自身金融知識匱乏，有效需求不足，提供金融服務的機構與真正的服務對象之間存在著供需不平衡，二者之間無法有效形成對接，進而阻礙了產業(yè)的發(fā)展。因此，數(shù)字普惠金融對產業(yè)轉型和結構升級影響并非單純的正向作用。

2.數(shù)字普惠金融多維度促進產業(yè)結構升級

數(shù)字普惠金融不同維度對產業(yè)結構升級的促進作用，具體表現(xiàn)為覆蓋廣度最強，使用深度次之，數(shù)字化程度最弱。數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)的金融機構覆蓋面更廣，數(shù)字化程度更高，這兩點也是衡量數(shù)字普惠金融服務水平的重要指標，讓金融服務成本顯著降低，便利性大大增強。但是目前很多數(shù)字普惠金融服務機構數(shù)字化程度不足，這就使得其自身的成本降低程度不高，各金融服務機構存在一定的差異。因此，各地政府需要完善基礎設施建設，尤其是網絡等信息化建設，為數(shù)字普惠金融服務提供有力的支持，從而帶動本地的產業(yè)結構升級。

3.我國數(shù)字普惠金融發(fā)展存在一定的區(qū)域差異

我國自改革開放以來形成了“東富、中西窮”的情況，數(shù)字普惠金融服務也是如此，由于經濟發(fā)達地區(qū)資金充足，傳統(tǒng)金融服務水平遠高于經濟欠發(fā)達地區(qū)，東部沿海各省的金融創(chuàng)新能力也要強于中西部省份。但是，受到邊際效應的印象，中西部地區(qū)的產業(yè)發(fā)展和結構調整更需要優(yōu)質的金融服務，在這些地區(qū)的資金投入能夠帶來更加豐厚的回報，因此，中西部地區(qū)各省需要加大對數(shù)字普惠金融機構進行引進，建設科學的金融服務體系，積極創(chuàng)造更好的營商環(huán)境和投資環(huán)境，吸引更多的資金進來，推動自身的經濟發(fā)展。數(shù)字普惠金融主要通過兩種方法來促進產業(yè)結構優(yōu)化。

首先，數(shù)字普惠金融改善資源配置格局。產業(yè)發(fā)展所需的資源要素很多，資本要素作為影響產業(yè)發(fā)展的核心要素，對調整產業(yè)結構具有重要作用。金融機構的業(yè)務模式就是吸收公眾存款，進行資本的積累，金融機構按照國家的金融監(jiān)管規(guī)定，將資金分散到不同的產業(yè)部門當中，進而不斷優(yōu)化資金在產業(yè)當中的配置，讓資金流動效率得以提高。其次，產業(yè)結構的升級離不開信用機制的建立�，F(xiàn)代社會是信用社會，資金在完善的信用體系中會降低其授信成本，催化產業(yè)與金融機構的結合，讓資金良性循環(huán)。

因此，數(shù)字普惠金融是滿足金融公平、降低企業(yè)成本、滿足最廣泛社會群體的金融服務，其服務的主要對象就是低收入群體、老年人、小微企業(yè)等，拓寬了金融服務的渠道，提高了金融服務的覆蓋率。發(fā)展普惠金融是促進金融業(yè)快速發(fā)展，推動經濟社會的轉型，提高金融公平水平，促進社會和諧的重要方式。普惠金融服務能夠優(yōu)化資源配置，讓資金流動到有真實需求的、薄弱的環(huán)節(jié)，從而緩解金融服務供需不平衡的問題。

目前，我國關于數(shù)字普惠金融與產業(yè)結構之間關系的分析文獻相對較少，同時我國各區(qū)域間金融服務的現(xiàn)狀分析和產業(yè)結構升級與金融服務之間的關系分析探究少，所以，在此基礎上進行我國數(shù)字普惠金融與產業(yè)結構升級之間效應的實證研究更有利于說明數(shù)字普惠金融發(fā)展對促進我國產業(yè)結構升級的影響。

結語

綜上所述，由于我國進入到了社會經濟發(fā)展的關鍵期，逐漸由粗獷的發(fā)展模式轉變?yōu)楦哔|量的發(fā)展模式，在這個關鍵時期，產業(yè)機構升級、轉換經濟增長動力，實現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，就必須要將金融服務與產業(yè)結構調整結合。

在傳統(tǒng)金融機構無法滿足更廣大的中小企業(yè)和弱勢群體的金融需求的時候，數(shù)字普惠金融在線上快速發(fā)展，利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術，為弱勢群體提供更加優(yōu)質、合規(guī)的金融服務，幫助企業(yè)解決融資難的問題，從而解決落后地區(qū)產業(yè)結構調整進度緩慢的問題。通過本文深析，中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融服務當中融資難的問題影響了自身的創(chuàng)新和發(fā)展，從而影響區(qū)域的產業(yè)機構調整升級，數(shù)字普惠金融服務的發(fā)展很好的解決了這個問題，讓中小企業(yè)能夠快速的獲得資金幫助，進而影響當?shù)氐漠a業(yè)結構調整。數(shù)字普惠金融對產業(yè)結構升級的作用是積極的、正向的。尤其是其通過更快速的網絡渠道，對中西部落后地區(qū)的產業(yè)結構發(fā)展起到了加明顯的作用。

數(shù)字普惠金融促進產業(yè)結構升級的實現(xiàn)方式是降低第一產業(yè)占比，并提高第三產業(yè)的占比。為了更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融促進產業(yè)結構升級的作用，應做到以下三點：一是針對產業(yè)特征對數(shù)字普惠金融進行模式創(chuàng)新;二是與地方金融機構合作，優(yōu)勢互補;三是與地方政府合作，服務地區(qū)重點產業(yè)。發(fā)展數(shù)字普惠金融的優(yōu)點還有很多，只要數(shù)字普惠金融得到更多政策的支持，相信很快就能夠改變整個金融行業(yè)，發(fā)展得越好，價值就越大，在未來由數(shù)據(jù)來驅動的線上金融模式一定會成為金融行業(yè)的主流，也會成為推動我國經濟發(fā)展的主要生產力。

來源:猛犸談財經

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