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什么是家庭理財(cái)規(guī)劃?

什么是家庭理財(cái)規(guī)劃?

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2022-11-25 14:10

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遇到喜歡的明星來(lái)自己城市開演唱會(huì),頭腦發(fā)熱買了貴賓票,結(jié)果到了信用卡還款日一臉懵?

和先生計(jì)劃了國(guó)外出游,早早攢下了一筆旅游基金,結(jié)果身體出了問(wèn)題,一場(chǎng)小手術(shù)卻花掉了辛苦攢下的旅行基金,計(jì)劃泡湯?

股市行情好,跟著同事的腳步,用五萬(wàn)元買了一支基金,結(jié)果天不如人愿,股市暴跌,眼看著孩子就要上學(xué)了,教育資金卻被套牢了?

這些都是因?yàn)樗麄儧](méi)有提前做好個(gè)人(家庭)理財(cái)規(guī)劃導(dǎo)致的。

看到這里,有些人要反駁我了:看演唱會(huì)的朋友就是賺錢少,去旅游的朋友那是意外情況導(dǎo)致的,買基金的家長(zhǎng)也是運(yùn)氣不好。怎么就跟理財(cái)規(guī)劃扯上關(guān)系了?

也沒(méi)錯(cuò),但是,我接下來(lái)要告訴你,如果提前進(jìn)行了合理的理財(cái)規(guī)劃,這些,這些,這些問(wèn)題,其實(shí)都不是問(wèn)題~

當(dāng)你了解了什么是家庭理財(cái)規(guī)劃,再回看這幾個(gè)案例,會(huì)發(fā)現(xiàn)它們都是有跡可循的。接下來(lái)就給大家詳細(xì)講解“家庭理財(cái)規(guī)劃”。

01

什么是家庭理財(cái)規(guī)劃?

家庭理財(cái),與個(gè)人理財(cái)不同。個(gè)人理財(cái)常常是遵循“一人吃飽全家不餓”的理財(cái)方式,而家庭理財(cái)時(shí)要綜合考慮對(duì)家庭成員負(fù)責(zé)。把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。

我們能看到,看演唱會(huì)的朋友一時(shí)沖動(dòng)消費(fèi),沒(méi)有考慮是否有及時(shí)還款的能力,那頂多就是下個(gè)月過(guò)得拮據(jù)一點(diǎn),忍一忍也就熬過(guò)去了。有了家庭負(fù)擔(dān)的就不一樣了,你要養(yǎng)父母,養(yǎng)伴侶,養(yǎng)孩子,況且,很多時(shí)候不是忍一忍能解決的,比如教育,比如養(yǎng)老,比如看病。

理財(cái)規(guī)劃,目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定,從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長(zhǎng)壽。

02

為什么要科學(xué)的家庭理財(cái)?

無(wú)論是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃還是家庭理財(cái)規(guī)劃,有規(guī)劃方案能幫助我們更好的進(jìn)行理財(cái),很多家庭在理財(cái)過(guò)程中急于求成,到頭來(lái)事倍功半,很有可能就是沒(méi)有好的理財(cái)規(guī)劃,那么理財(cái)規(guī)劃到底對(duì)于一個(gè)家庭有多重要呢?

財(cái)富積累,有財(cái)可理只有有財(cái)可理,個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃才有其實(shí)際作用。

積累財(cái)富的過(guò)程,就如同“開源節(jié)流”。一般而言,家庭女主人(如媽媽)會(huì)管理金錢。女主人一方面要在日常生活中養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣,知道錢去了哪里,哪些錢可以節(jié)省;另一方面,女主人也要采取強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段,并能夠保證家庭凈資產(chǎn)每年增長(zhǎng)。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,還能讓你在需要計(jì)劃外的支出時(shí),不影響原本的生活。故事中去看演唱會(huì)的朋友,顯然習(xí)慣了月光,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄既能讓她愉快的享受追星,又不用擔(dān)心大額支出影響了信用卡還款。

財(cái)富保障,保障財(cái)富源泉每個(gè)家庭都有一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富的源泉,也就是家里經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。

所以,在個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃中要對(duì)這樣的人實(shí)施重點(diǎn)保護(hù),保護(hù)好了他們,就等于財(cái)富有了保障。這可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)保障財(cái)富,因?yàn)楸kU(xiǎn)最基本的作用就是當(dāng)意外、災(zāi)害發(fā)生時(shí),可以為被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)補(bǔ)償。

故事B中的女士,假設(shè)買了輕癥賠付15%的重疾險(xiǎn),手術(shù)費(fèi)6萬(wàn),保險(xiǎn)提前賠付7.5萬(wàn)元,這次意外不僅不會(huì)影響他們的旅行基金,還會(huì)有盈余。

財(cái)富增值,著眼未來(lái)每一份個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃必須要面臨著未來(lái)資金的問(wèn)題,比如孩子的教育費(fèi)用,比如自己退休后的養(yǎng)老費(fèi)用,再比如現(xiàn)在非常普遍的啃老買房費(fèi)用等。

這么多費(fèi)用,只靠工資來(lái)源的財(cái)富積累是無(wú)法供給的,這就要求個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃中必須要有財(cái)富增值的部分。針對(duì)這種情況,我們可以選擇基金、實(shí)業(yè)投資等投資品種來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

當(dāng)孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金都配置好了后,如果還有資金,這時(shí)候才可以進(jìn)行純投資行為。即便虧了,也不影響家庭正常生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。自然也不會(huì)出現(xiàn)故事C中的家長(zhǎng)那種情況。

財(cái)富分配,避免糾紛財(cái)富分配最直接的形式就是財(cái)產(chǎn)的繼承,在父母向子女進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移時(shí),做好稅務(wù)及遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃是非常必要的。

所以,財(cái)富分配在個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃也占有很重要的位置。

明白家庭理財(cái)?shù)闹匾,熟知家庭理?cái)規(guī)劃的作用,相信每個(gè)盲目進(jìn)行理財(cái)?shù)募彝ザ紩?huì)一目了然,制作一份合理的家庭理財(cái)規(guī)劃有效幫助家庭進(jìn)行理財(cái)。

03

如何進(jìn)行科學(xué)的家庭理財(cái)?

家庭理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容是非常豐富的。一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容包括家庭現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃到子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等等,也稱之為“理財(cái)八大規(guī)劃”。

而科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃,應(yīng)能達(dá)到以下目標(biāo):

1. 在考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下,增加收入;2. 在有計(jì)劃提高生活質(zhì)量的前提下,減少不必要的支出;3. 可以提高個(gè)人或家庭的生活水平、生活質(zhì)量;4. 可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。

按照順序,家庭理財(cái)規(guī)劃分為三塊,首先是保障,然后是資產(chǎn)配置,最后是投資。

家庭保障規(guī)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃的一部分。

家庭理財(cái)首先要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全,保證家庭的經(jīng)濟(jì)安全,而保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式,如同球隊(duì)的守門員。再好的球隊(duì),如果沒(méi)有守門員也發(fā)揮不出水平。家庭理財(cái)規(guī)劃也是這個(gè)道理,儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金各司其職,其中保險(xiǎn)是必備,先解決后顧之憂,才敢去進(jìn)攻,才更容易對(duì)投資方向做出準(zhǔn)確的判斷

構(gòu)建起保障后再來(lái)考慮資產(chǎn)配置,也就是投資。其中資產(chǎn)配置和投資是有區(qū)別的。

資產(chǎn)配置指的是為了達(dá)成某個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)做的長(zhǎng)期投資行為。

比如存孩子的教育金,自己的養(yǎng)老金,我們的生活主要就這2個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。這些目標(biāo)是有時(shí)間剛性的,孩子到了歲數(shù)肯定需要上學(xué),我們到了退休年齡就要退休。

因此長(zhǎng)期理財(cái)更看重控制波動(dòng)性,因此需要通過(guò)資產(chǎn)配置的方式去解決。

當(dāng)孩子的教育金和自己的養(yǎng)老金都配置好了后,如果還有資金,這時(shí)候才可以進(jìn)行純投資行為。

純投資行為沒(méi)有生活目標(biāo),就是要賺取更高收益,所以可以進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)高的投資行為,比如P2P,即便虧了,也不影響家庭正常生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

這就是理財(cái)?shù)?個(gè)層次。中國(guó)家庭理財(cái)?shù)淖畲笳`區(qū)就是沒(méi)有按照這個(gè)步驟來(lái),跳過(guò)了保障,忽略了配置,直接都去盲目投資了。保障一旦出現(xiàn)問(wèn)題,連兜底的布都沒(méi)有,才會(huì)出現(xiàn)太多因病返貧的案例。

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